app开发 银行APP大战银行间，掘金的风口在哪？
发表时间：2023-10-27 13:02:16
文章来源：炫佑科技
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app开发 银行APP大战银行间，掘金的风口在哪？
文字| 米格
*近，银行热衷于发布新版本的移动应用程序。
仅2019年第四季度就有超过6家银行推出新版手机银行。
据统计，目前已有3600多家银行发布了自己的APP，有的银行甚至拥有十多个APP。
整个市场上已经有数以万计的银行应用程序。
看上去热闹，但大多数银行APP都陷入了流量困境——很多银行投入了数百万、上千万开发，但下载量却只有几千。
尽管困难重重，但不少从业者认为，新时代银行APP将取代银行线下网点，成为线上网点。
而由银行APP衍生出来的产业链会成为掘金的热点吗？
01APP大战
自互联网时代到来以来，银行之间的APP大战就已经打响。
据民商智慧《2019年银行电子银行场景营销分析报告》显示，截至2019年3月，我国共有商业银行4066家，其中90%以上拥有独立APP。
这意味着超过3600家银行拥有自己的APP。
事实上，很多银行都发布了不止一款APP。
一名工商银行员工透露：“工商银行有超过12个APP。”
还有媒体报道称，一家银行拥有17个APP，涵盖手机银行、理财、校园、购物等不同业务。
中小银行也不只拥有一款APP。
“我们银行有信用卡、理财和手机银行三个应用程序。” 某城市商业银行高管透露。
银行为何热衷于开发APP？
“我只是看到金融科技正在蓬勃发展，我不想落后。” 不少银行人士表示，想要赶上金融科技浪潮是一个主观原因。
“很多银行把线上APP视为门面。” 某银行市场经理叶峰发现，有的银行设立了一定的部门，不断开发新的APP。 “领导们觉得上线的APP越多，科技含量就越高。 ”。
但也有客观原因。
银行线下网点流量逐渐枯竭，线上获客成为主流。
“建立在线APP的目的是为了吸引更多的用户上网。” 叶锋透露，这基本上就是银行上线APP的初衷。
近期，银行领域掀起了一股APP更新热潮。
仅2019年第四季度，多家银行就推出了新版手机银行。
其中，中小银行*为活跃。
据媒体报道，2019年10月，锦州银行手机银行升级，徽商银行发布新版手机银行； 12月，中原银行发布手机银行5.0。
整个2019年下半年，银行APP更新浪潮铺天盖地。
值得注意的是，这波更新大部分与消费贷有关。
例如，新版宁波银行APP底部多了一个“借款”功能按钮。
多位业内人士表示，2019年下半年，银行开始重点抢滩线上消费金融市场，收获消费金融成果。
他们都将消费贷相关产品放在APP的显着位置，甚至首页。
这背后的大环境是消费金融监管收紧，众多金融科技玩家退出市场，留下巨大的市场缺口。
“2019年，我们开始重点发展线上消费贷，几乎每次开会都会筹集到消费贷。” 银行员工李泽阳透露。
叶峰表示，他的银行还推出了利率比以前相对较高的产品，“坏账比以前还要低”。
他认为，这是之前金融科技平台教育的结果。 “用户已经养成了很多借贷和还款的习惯。”
“我辛辛苦苦培养了几年的客户就这么轻易就被抢走了，一切都只是别人的嫁衣。” 金融科技从业者对此有些委屈。
银行纷纷涌入线上APP大战，抢夺流量和用户。
但要收获淘汰金的果实却并不容易……
02交通困境
目前，银行APP的命运呈现出极端的两极分化。
“一些领先银行的应用程序特别好，例如招商银行的移动生活。” 叶锋表示，这几乎已经成为银行的标杆。
官方数据显示，早在2018年4月底，招商银行信用卡移动生活APP累计下载量近2.7亿。
“它是继支付宝、微信支付之后的第三大金融APP。” 叶枫说道。
其他头部银行的APP数据确实令人印象深刻。
App Store数据显示，建行APP下载量*高，达到3.5亿次； 招商银行、浦发银行的APP下载量也达到数千万次。
不过，大多数中小银行的下载量并不是很好。
永营宝数据显示，大部分中小银行APP下载量都在百万次，如包商银行248万次、宁波银行250万次。
一些小银行的APP下载量只有几千个。 例如达州银行、辽阳银行、青龙村镇银行等。
永盈宝APP部分银行下载截图
不得不承认，虽然银行争先恐后地推出APP，但大多数银行APP已经成为无用的产品。
《2019年银行业电子银行场景营销分析报告》指出，银行APP开通率不足50%。
事实上，大多数银行刚进入市场时都曾引起过很大的轰动。
“2018年，我们建立了一个几十人的网上群，拨款数千万美元。” 叶枫当时就决定要做一件大事。
当时，市场上有很多成熟的APP开发商，例如宇信易诚、联龙博通、客蓝等。
这些开发商的要价很高。
“一般要几百万，有时几千万。” 叶枫花了半年时间开发这款APP，并上线了应用商店。
后来他发现，上网只是万里长征的**步。
一个APP想要获胜，关键不是上线，而是运营和及时迭代。
叶枫发现，APP的每一次更新迭代都花费了很大的精力。
某银行系统提供商的员工郑东透露，APP的每一项功能，都要与相应的部门进行对接。
例如，对于信用卡功能，您需要联系信用卡部门。
“每次更新，都要和各个银行部门协商，需要3到5个月的时间。” 郑东说道。
在互联网公司，一周就可以迭代一个版本，快速高效。
为了让网上系统和银行无缝对接，有时甚至需要改变银行原有的内部系统。
“这些行动都需要总统级人物的批准。” 郑东表示，这导致每次迭代的成本都在数百万元，甚至上千万元。
APP就像是银行走向线上的火车头，但彻底扭转习惯于传统线下模式的银行谈何容易？
对于大多数银行来说，客户获取和运营也是陌生的领域。
大多数银行APP的流量来源主要是自有流量。
例如，激活本地推荐和各银行网点的客户经理推荐用户下载。
但叶锋认为，这只是把原来的线下用户搬到了线上，并没有增加新用户。
正是因为找不到新的增长点，一些银行APP的下载量只有几千人。
为了让自己的性能看起来不差，一些银行应用甚至从外部购买虚假流量。
“现在我们*重要的一些客户是一些银行应用或者政府机构应用，因为数据不好看，一些领导就会被打脸。” 一位从事APP刷单业务的客户经理透露。
他发现，很多银行花费数千万开发应用程序，但“实际下载量只有两三千次”。
03蕴含商机
我应该在哪里寻找新用户？
事实上，龙头银行APP不仅仅从事金融服务。
例如，掌上生活整合了很多生活场景，提供优惠券和电影票。 购买火车票时还可以获得优惠券。
事实上，金融是一个低频场景。 “融合生活服务、购物等场景可能是一个突破方向。”叶锋说。
例如，中原手机银行5.0覆盖了水、电、燃气、暖气等高频次日常支付场景。
另一方面app开发，中小银行的线上APP也需要普及。
叶峰认为，中小银行虽然在全国范围内传播的机会不多，但确实有地域优势。
例如，区域银行可以将自己推销为“某人自己的银行”，并主要向当地人推销。
而消费贷款也可能是一个突破口。
“我们可以推出消费贷，利用贷款流量来带动APP的下载，而不是给APP打品牌。” 叶峰发现，现在很多银行都推出了自己的明星贷款产品。
例如，宁波银行的“白领”、南京银行的“你好e贷”等。
银行APP之战看似很难打app开发 银行APP大战银行间，掘金的风口在哪？，但却是一场必须打的仗。
“银行APP未来的功能是取代线下网点。” 叶锋相信，未来的获客大战一定会是线上。
但大多数银行显然还不具备线上能力和基因。
银行APP*终能否取代线下网点？
能否成为中小银行的获客利器？
叶枫觉得，暂时的障碍和困难太多了。
但这个产业链蕴藏着巨大的机遇。
这数以万计的APP“金父”都需要开发、运营、推广等一系列服务。 这些是金块。
事实上，已经有人尝试这样做。
某APP营销公司成立了金融APP部门，帮助银行APP制定推广方案。
“银行要求高，但预算也比互联网公司高，而且有业绩压力，动力更足。” 该营销公司大客户负责人认为，这个市场绝对值得开拓。
线下网点的衰落和线上客户的成熟，注定了银行向线上迁移。
叶锋认为，这场APP战争才刚刚开始，头部效应已经显现，中部已经开始发力。
“在这里，中小银行可能有超越别人、参与产业链的机会。”叶锋说。
*本文受访者均为化名。
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